Предупреждение банкирам о недопустимости недобросовестной конкуренции на рынке вкладов 10 января совместно опубликовали ФАС и ЦБ. В нем регуляторы сообщают, что часто сталкивались с действиями кредитных организаций, которые для привлечения средств населения поднимали ставки, а затем «принимали различные меры по ухудшению потребительских свойств» вкладов для снижения размера своих обязательств. ФАС и ЦБ подчеркнули, что «изменение конъюнктуры рынка» не может являться оправданием для таких действий, так как соответствующие риски «не могут быть неожиданным обстоятельством» для банков и должны ими учитываться.
В качестве примеров ФАС привела примеры из своей практики, которые, судя по датам, приходились на кризисные годы. Так, СКБ-банк в 2010 году ввел комиссию за пополнение открытых в 2009 году вкладов в размере 7% от вносимых средств, несмотря на то что в договоре была предусмотрена возможность пополнять вклад без ограничений. Тинькофф-банк, который в кризис 2014 года привлекал вклады по ставке 14–18% годовых, в июле 2015 года, после того как ключевая ставка снизилась, разрешил начислять на суммы пополнений только 13% годовых.
В обоих случаях банкиры предусмотрели в договорах пункт, который позволял им менять тарифы в одностороннем порядке. Однако, по мнению ФАС, воспользовавшись этим пунктом, кредитные организации получили конкурентные преимущества перед другими игроками, так как если бы клиенты знали о том, что их банк введет соответствующую комиссию, то не выбрали бы его.
Также регуляторы считают недобросовестной практикой введение комиссий за снятие средств с вкладов (так, например, поступил Юниаструм-банк в 2010 году, введя комиссию в размере 7%), установление небольшой максимальной суммы, на которую может быть пополнен вклад в течение месяца (10–100 тыс. руб.), либо, наоборот, установление крупной суммы, на которую минимально может быть пополнен вклад (например, 5 млн руб.).
Эксперты считают, что регуляторы обратили внимание на эту проблему сейчас, чтобы поставить точку в многолетних спорах. «Еще 10–15 лет назад даже крупнейшие банки использовали лазейки в законодательстве и в одностороннем порядке меняли условия пополнения "дорогих" вкладов»,— говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Однако, по его мнению, сейчас банкиры научились более гибко управлять ликвидностью — укоротили вклады с 1–3 лет до 0,5–1 года, стали активно вводить непополняемые вклады, вклады со ступенчатой ставкой и т. д. «В ближайшей перспективе маловероятно существенное снижение ключевой ставки ЦБ,— считает господин Уклеин,— поэтому письмо, скорее, донесение до всех банков окончательной позиции регуляторов».
Виталий Солдатских
SIA.RU: Главное
