Газета Дело

Чего боится бизнес?

Иван Мельник, директор иркутского филиала Группы Ренессанс страхование:

– Какие виды бизнес-страхования существуют сегодня на российском рынке?

– Разработано много программ страхования, как комплексных, так и специализированных, ориентированных на отдельные риски. Но в первую очередь востребовано страхование имущества юрлиц. В том числе иркутскими предпринимателями.

Программа включает в себя страхование коммерческой недвижимости, оборудования, товаров и различных видов гражданской и профессиональной ответственности.

Дополнительно могут быть застрахованы остекление, вывески, наличность, хранимая в сейфе – в последнее время это очень востребованные пункты в страховом полисе. 

Помимо возмещения ущерба, вызванного гибелью или повреждением имущества, по этой программе возмещаются дополнительные расходы на расчистку территории, утилизацию поврежденного имущества и привлечение экспертов.

Нужно отметить, что  для каждого конкретного предприятия на основе риск-аудита мы создаем свою индивидуальную программу, в которую помимо имущественных рисков можно включить страхование на случай перерыва в производственной или коммерческой деятельности.

Также существуют специальные программы для страхования бизнес-центров, торговых центров, складов, которые учитывают риски, специфичные для данных объектов.

При страховании коммерческой недвижимости актуальны риски пожара, повреждения водой, стихийные бедствия, взрывы бытового газа, противоправные действия третьих лиц. При этом вероятность наступления этих рисков для отдельных отраслей варьируется: например, склады горят чаще, чем офисные помещения. Для гостиниц же наиболее актуальны заливы, а для крупных торговых центров с большим количеством арендаторов – страхование ответственности. Промышленные предприятия заинтересованы, прежде всего, в страховании машин и механизмов от поломок и аварий. 

Кроме того, существует ряд специфических рисков, актуальных именно для строительства объектов коммерческой недвижимости. Это, прежде всего, ошибки в проектировании, поскольку обрушения могут нанести не только серьезный для владельца недвижимости урон, связанный с разрушением объекта, но и причинить вред третьим лицам.

Кроме того,  предприятиями востребовано страхование автопарков (каско, ОСАГО, ДАГО), страхование грузоперевозок (программа, особенно востребованная в нашем регионе).  Все больше компаний включает в социальные пакеты для своих сотрудников добровольное медицинское страхование (ДМС), которое также относят к корпоративным видам страхования.

Ну и, наконец, нельзя забывать об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОС ОПО), закон, о котором вступил в силу с 1 января 2012 года.

– На какую сумму местные бизнесмены, как правило, страхуют свои предпринимательские риски?

– Если говорить о страховании имущества юрлиц, то стоимость комплексного страхования колеблется в среднем от 0,05 до 0,3% от стоимости страхуемого имущества. При этом ставка определяется индивидуально для каждого клиента и рассчитывается в зависимости от особенностей его деятельности, видов страхуемого имущества, набора предусмотренных в договоре рисков и степени риска – наличия охраны, противопожарных систем, состояния систем коммуникаций. Географическое расположение, подверженность данного региона природным катаклизмам, так же имеют значение.

Стоимость программы ДМС зависит от набора рисков и медицинских услуг, включенных в программу, а также ценовой политики выбранных лечебных учреждений. Для корпоративного клиента тариф зависит также от количества застрахованных работников: чем больше сотрудников, тем ниже стоимость. Среднерыночный тариф составляет 2-3,5% от страховой суммы.

– На ваш взгляд, какой вид корпоративного страхования незаслуженно забыт иркутскими предпринимателями? И почему имеет смысл им воспользоваться?

– Я бы посоветовал обратить внимание на страхование грузов не только экспедиторскими компаниями, но и компаниями-грузовладельцами. Дело в том, что грузоперевозки в России являются одним из самых рискованных видов деятельности. Кражи, мошенничество, халатность и даже разбой на наших дорогах как были, так, к сожалению, и остаются.

Но часто владелец перевозимого товара до сих пор считает, что если он отдает груз экспедитору, то именно последний несет за него ответственность. Юридически так и есть, но в каком размере и чем сможет ответить экспедитор? Часто у него ничего, кроме офиса, и нет. Поэтому ответственные компании – грузовладельцы – или сами страхуют, или поручают своим транспортным партнерам застраховать перевозимые  грузы.

Кроме того, страховые суммы, заложенные в полисе страхования ответственности перевозчика, зачастую несопоставимы со стоимостью перевозимого груза. Ответственность обычно страхуют на 1-1,5 млн рублей, а фура с грузом может стоить и 3 млн, и 15 млн рублей. Те, кто столкнулся с такой проблемой на собственном опыте, задумываются об адекватном страховом покрытии. На самом деле это не так дорого, как можно было бы подумать. Например, фуру со сборным грузом на сумму 3 млн рублей, следующую по маршруту Новосибирск–Улан Удэ застраховать можно за 2,4-3 тысячи рублей в зависимости от характера груза и условий перевозки.

Что касается убытков. Самый крупный убыток  в нашей практике был связан с хищением груза – гидроизоляционного оборудования. Тогда выплата превысила 11,7 млн рублей. Крупнейший страховой случай в Сибирском регионе произошел в 2009 году, когда на трассе Москва–Челябинск сгорел грузовой полуприцеп, перевозивший груз 11 ведущих компаний региона. Сумма ущерба составила тогда более 8,6 миллионов рублей.

– По каким предпринимательским рискам, согласно статистике вашей компании, чаще всего наступает страховой случай?

– Пожар, повреждение водой при авариях водонесущих систем, кражи товарно-материальных ценностей, повреждения банкоматов и кражи, размещенной в них денежной наличности, повреждение в результате стихийных бедствий (буря, град и прочее) – по имущественным видам страхования.

В страховании грузоперевозок – повреждение или уничтожение груза в результате ДТП, пожара, кражи, разбойных нападений, пропажа без вести…

Основные риски в строительстве – это неполучение или недополучение запланированных доходов от инвестиций, а также возникновение непредвиденных расходов вследствие повреждения или гибели объекта строительства в результате пожара, стихийных бедствий, дефектов строительных материалов, аварий, краж, терактов, ошибок при монтаже или проектировании.

По статистике нашей компании, наиболее часто к страховым случаям  в строительстве приводят пожары, ошибки при выполнении работ и стихийные бедствия. Эти события отличает то, что они происходят не часто, но, как правило, носят катастрофический характер. Самый крупный убыток нашей компании был связан с пожаром при реконструкции цеха наносиликатов, выплата по которому составила 14 млн рублей.

Семен Варягов, Газета Дело



Подпишитесь на наш Telegram-канал SIA.RU: Главное


Архив | О газете | Подписка | Реклама в Газете Дело